magdaubezpiecza.eu

Zanim zaciągniemy jakiekolwiek zobowiązanie finansowe warto wiedzieć czy ono dokładnie jest i z czym się wiąże a nie zakładać że skoro znam ten produkt z innego kraju to w w Niemczech działa on tak samo.

W niemieckim prawie istnieją pewne różnice między kredytem a pożyczką.

Oto kilka kluczowych różnic:

Charakter prawny: Kredyt (Darlehen) i pożyczka (Kredit) są różnymi rodzajami umów. Kredyt jest zwykle uważany za umowę wzajemną, w której bank lub instytucja finansowa udziela kredytobiorcy określonej sumy pieniędzy na określony okres i cel, a kredytobiorca zobowiązuje się zwrócić tę sumę wraz z odsetkami. Pożyczka może mieć nieco luźniejszy charakter i często jest udzielana przez osoby fizyczne lub firmy, które nie są instytucjami finansowymi.

Regulacje prawne: Niemieckie prawo reguluje zarówno kredyty, jak i pożyczki, ale istnieją różnice w przepisach dotyczących obu rodzajów umów. Kredyty są bardziej rygorystycznie regulowane, szczególnie przez ustawę o kredycie konsumenckim (Verbraucherkreditgesetz), która chroni konsumentów i narzuca pewne warunki udzielania kredytów. Przepisy dotyczące pożyczek są mniej rygorystyczne, a umowy pożyczkowe nie podlegają takim samym wymogom.

Rejestracja i nadzór: Banki i instytucje finansowe udzielające kredytów muszą być zarejestrowane i podlegają nadzorowi przez Federalny Urząd Nadzoru Finansowego (BaFin). Mają one określone wymogi kapitałowe i muszą przestrzegać przepisów dotyczących ochrony konsumentów. Dodatkowo muszą one tworzyć odpowiedznie rezerwy finansowe na potencjalne straty aby niewypłacalność kredytobiorców nie zagroziła działalności danej instytucji. W przypadku pożyczek udzielanych przez osoby fizyczne lub firmy, które nie są instytucjami finansowymi, rejestracja i nadzór są mniej restrykcyjne.

Wysokość odsetek: Przy kredytach konsumenckich istnieją limity dotyczące wysokości odsetek, które banki mogą pobierać od konsumentów. Te limity mają na celu ochronę konsumentów przed nadmiernymi kosztami kredytu. W przypadku pożyczek udzielanych przez osoby fizyczne lub firmy, nie ma takich samych ograniczeń co do wysokości odsetek.

Jakie zatem są te limity, czyli czego się spodziewać

Limity różnią się w zależności od podstawy prawnej zawarcia umowy kredytowej i stanowią 5 punktów procentowych powyżej podstawowej stopy procentowej określonej w prawie niemieckim (*) jeżeli dłużnik opóźnia się ze spłatą zadłużenia, zgodnie z §288 ust. 1 niemieckiego kodeksu cywilnego. Lub 9 punktów procentowych powyżej podstawowej stopy procentowej określonej w prawie niemieckim (*) jeżeli dłużnik opóźnia się ze spełnieniem świadczenia i nie jest stroną podstawowej czynności prawnej na podstawie §288 ust. 2 niemieckiego kodeksu cywilnego.
5 punktów procentowych powyżej podstawowej stopy procentowej określonej w prawie niemieckim (*) jest również przewidziane jeżeli konsument opóźnia się w płatnościach w ramach umowy o kredyt konsumencki, o ile nie ustanowiono hipoteki §497 ust. 1 zdanie pierwsze niemieckiego kodeksu cywilnego.

Podstawowa stopa procentowa określona w prawie niemieckim nie jest równa podstawowej stopie procentowej EBC. Oblicza się ją zgodnie z §247 niemieckiego kodeksu cywilnego i zmienia się ona dnia 1 stycznia i 1 lipca każdego roku. Informacje na temat podstawowej stopy procentowej w zależności od okresu zgodnie z §247 niemieckiego kodeksu cywilnego są dostępne w językach niemieckim i angielskim pod następującym adresem:

https://www.bundesbank.de/de/bundesbank/organisation/agb-und-regelungen/basiszinssatz-607820

Ciekawostką jest, że zgodnie z §289 niemieckiego kodeksu cywilnego odsetek nie nalicza się od odsetek od zadłużenia przeterminowanego (zakaz stosowania odsetek składanych).

Parę słów o rodzajach kredytów dostępnych na Niemieckim rynku finansowym

W niemieckim systemie prawnym istnieje wiele rodzajów kredytów, które mogą być udzielane przez banki i inne instytucje finansowe. Oto kilka popularnych rodzajów kredytów w Niemczech:

> Kredyt hipoteczny (Hypothekendarlehen, Immobiliendarlehen): Jest to kredyt udzielany na zakup nieruchomości. Kredyt hipoteczny zabezpieczany jest na nieruchomości, co oznacza, że w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy bank może przejąć nieruchomość.

> Kredyt samochodowy (Autokredit): Ten rodzaj kredytu jest przeznaczony na zakup samochodu. Bank udziela kredytu, a samochód służy jako zabezpieczenie kredytu.

> Kredyt konsumpcyjny (Konsumkredit): Jest to ogólny kredyt konsumpcyjny, który może być wykorzystywany na różne cele, takie jak zakup sprzętu AGD/RTV, mebli, wakacji itp. Zazwyczaj nie ma żadnego konkretnego zabezpieczenia dla tego rodzaju kredytu.

> Karta kredytowa (Kreditkarte): Karta kredytowa jest rodzajem kredytu rotacyjnego, który umożliwia dokonywanie płatności i wypłacanie gotówki do określonego limitu kredytowego. Karta kredytowa może być używana wielokrotnie, a należności muszą być spłacane w regularnych ratach.

> Kredyt przedsiębiorstwa (Unternehmenskredit): Ten rodzaj kredytu jest dostępny dla przedsiębiorstw i firm. Może być udzielany na rozwój działalności, zakup sprzętu, inwestycje itp. Zazwyczaj banki wymagają dodatkowych zabezpieczeń lub gwarancji przed udzieleniem tego typu kredytu.

Warto zaznaczyć, że powyższe informacje dotyczą ogólnych zasad i mogą się różnić w zależności od szczegółów i kontekstu każdej konkretnej sytuacji. W przypadku konkretnych umów kredytowych lub pożyczkowych zawsze warto skonsultować się z prawnikiem lub specjalistą finansowym w naszym biurze w celu uzyskania precyzyjnych informacji i porad.